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車の残価設定ローンとは?見逃すと後悔するリスクをちゃんと知ろう。

更新日:

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] 車買い替えたいけど、頭金がない…。

あっそういえば残価?ローン?安く買える方法があったような…あれってどんな購入方法なんだろう?[/fukidasi]

 

なにか突発的な理由で車を買い替えないといけない状況がやってくることがありますよね。

ディーラーでは残価設定ローンという月々の支払いを安くできるローンがあります。

今は車に出せるお金がない、家計的に厳しい…という方などにディーラーがおすすめしているローンです。

 

しかし「月々の支払いを安くできる」というメリットの裏側にはリスクも存在しています。

もし利用するんだったら、そういうリスクをちゃんと理解することが大切です。

 

残価設定ローン(残価クレジット)とは?

簡単な流れ

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] 残価設定ローンってなに?わかりやすく教えて。[/fukidasi] [fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"] 簡単にいうとね…

3年~5年後の残価(下取り価格)をあらかじめ設定して、車の支払総額から残価を引いた残りの額をローンで支払っていくことだよ。

そして最終回の支払時に、残価設定した額を支払うんだ。
[/fukidasi]

 

 

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] なんか分かったような分からないような…(笑)[/fukidasi]

 

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"] OK!じゃあ例えばね、車の支払総額が300万だとしよう。

ローン期間は5年で、残価(5年後の車の価値)を100万とするね。ちなみにこの額はディーラーが勝手に決めるよ。[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"] 支払総額から残価を引いた計算が、300万ー100万=200万になるね。

この200万を分割して支払っていくんだよ。[/fukidasi]

 

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] こうすることで、なにかメリットはあるの?[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]普通のローンは300万を分割していくのに対して、残価設定だと200万を分割して支払うから、当然月々の支払いが安くなるということなんだ。[/fukidasi]

 

 

3つの選択肢

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] ふむふむ。それで5年経ったとき、つまり最終支払時に残価設定した額を支払うの?ここでいうと100万円だよね?[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]そのとおり!ただし、車をどうするかによって変わってくるんだ。[/fukidasi]

 

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] というと…?[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]5年経ったときにね、3つの選択肢があるんだ。[/fukidasi]

 

[box color="green-cream" title="3つの選択肢"] [checklist color="red"]
  • 乗り続ける
  • 乗り換える
  • 返却する
[/checklist] [/box]

 

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]「乗り続ける」を選んだ場合、残価設定した額100万円を一括返済または再度ローンを組んで支払っていくんだ。

「乗り換える」「返却する」を選んだ場合、残価を支払うかわりに車を返却するんだよ。[/fukidasi] [fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] 月々の支払いも安くおさえられるし、乗り換えるんだったら残価支払わなくていいし、メリットばっかじゃん♪[/fukidasi]

 

 

追い金が発生することがある

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]普通ならそう思っちゃうよね……。ここが注意ポイントだからよく聞いてね。

実はね、追い金が発生することがあるんだ。最初に設定した残価より多く払わなくちゃいけないってことだよ。

一応残価には「買取保証」が付いてるんだけど、でもこれは条件を守ってはじめて意味を持つんだ。[/fukidasi]

 

[box color="green-cream" title="条件"] [checklist color="red"]
  • 毎月の走行距離を1,000kmもしくは1,500km以下におさえてね
  • 事故しないでね
  • 車両返却時の査定で減点を100点以下におさえてね

※上記はホンダの場合。メーカーによって多少異なります。

[/checklist] [/box]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]もしこれらの条件を守れなかった場合、余分にお金を支払わなくちゃならないよ。[/fukidasi] [fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] うわ~・・・。これけっこうリスクあるじゃん。[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]そうなんだよ…。だからね距離走る人や乗りつぶしたいと考えてる人には不向きだよ。[/fukidasi] [fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] 子どもがいたらシートを汚すこともよくあるから、そういうところもリスクだよね…。あっあとタバコとかペット臭とかも減点なりやすいって聞くし…。[/fukidasi] [fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]そうだねぇ。だからキレイな状態を保ちにくい人も追い金は発生しやすいかもね。[/fukidasi]

 

 

デメリット

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]さっきリスクがあるという話をしたけど、ほかにもデメリットがあるよ。

ディーラーではこの部分の話をうまくスルーして説明する人もいるんだ。でもここはしっかりと理解しておいたほうが良いよ。[/fukidasi]

 

金利は総額に対してかかる

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]残価設定の金利は、残価分も含めた総額に対してかかってくるよ。[/fukidasi]

 

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]月々の支払い分にだけ金利がかかると思ってる人もいるけど、総額に対してかかるんだ。けっこう勘違いされるポイントだよ。[/fukidasi]

 

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]残価設定プランは最終回支払いまでずっと残価分が残っているから、分割手数料も多く取られるんだ。

実際に見積書を見てみよう。左が通常ローン、右が残価設定ローンだよ。[/fukidasi]

[fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] えっ、差が7万円も!?[/fukidasi] [fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]ローン元金も支払回数も同じ条件だよ。ローン元金が大きければ大きいほど、分割手数料の差が大きくなるんだ。[/fukidasi] [fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] なるほど…。月々は安くなるけど、分割手数料は高くなるんだね…。[/fukidasi]

 

残価設定プランがおすすめな人

[fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]条件を守らないといけないリスクや、分割手数料が高くなるデメリットを理解してもらえたかな?[/fukidasi] [fukidasi color="pink" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0004.jpg" lr="l" name="ママ" type="yoko" avatar_waku="maru"] うん!リスクもわかったよ。でもやっぱり月々の支払いをおさえられるのが魅力だなぁ。[/fukidasi] [fukidasi color="blue" avatar="https://kuruma-log.com/wp-content/uploads/2017/02/IMG_0003.jpg" lr="r" name="車屋さん" type="yoko" avatar_waku="maru"]そうだよね。良いところも悪いところもふまえて、残価設定がおすすめな人はこういう人たちだよ。[/fukidasi]

 

[box color="green-cream" title="残価設定に適している人"] [checklist color="red"]
  • 毎月の支払いを抑えたい
  • 距離はそんなに乗らない
  • 3年~5年で乗り換えたい人
  • キレイな状態を保てる人
[/checklist] [/box]

まとめ

正直リスキーなところもあります。でも「どうしても月々の支払いを抑えたい」という方だったら、ありがたいローンですね。

 

またディーラーは残価設定プランを薦めてくることが多いです。理由としてはその場の利益だけじゃなく、長い目で見た利益を求めています。

残価設定プランにして乗り換える時だったり、点検・修理だったり、次につなげていくことが、ディーラーにとっては利益になります。

 

月々の支払いのおさえたいという人には、残価設定プランのほかに、そもそも金利が安い銀行系ローンを使うという選択肢もありますね。あとは新車をやめて中古車で考えるなどですね。良ければ参考にしてみてください。

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