車の残価設定ローンとは?見逃すと後悔するリスクをちゃんと知ろう。 | 【くるまログ】ファミリーカーおすすめ人気ランキング
  1. ホーム
  2. 車を買う
  3. ≫車の残価設定ローンとは?見逃すと後悔するリスクをちゃんと知ろう。

車の残価設定ローンとは?見逃すと後悔するリスクをちゃんと知ろう。

ママ

車買い替えたいけど、頭金がない…。

あっそういえば残価?ローン?安く買える方法があったような…あれってどんな購入方法なんだろう?

 

なにか突発的な理由で車を買い替えないといけない状況がやってくることがありますよね。

ディーラーでは残価設定ローンという月々の支払いを安くできるローンがあります。

今は車に出せるお金がない、家計的に厳しい…という方などにディーラーがおすすめしているローンです。

 

しかし「月々の支払いを安くできる」というメリットの裏側にはリスクも存在しています。

もし利用するんだったら、そういうリスクをちゃんと理解することが大切です。

 

残価設定ローン(残価クレジット)とは?

簡単な流れ

ママ

残価設定ローンってなに?わかりやすく教えて。

車屋さん

簡単にいうとね…

3年~5年後の残価(下取り価格)をあらかじめ設定して、車の支払総額から残価を引いた残りの額をローンで支払っていくことだよ。

そして最終回の支払時に、残価設定した額を支払うんだ。

 

 

ママ

なんか分かったような分からないような…(笑)

 

 

車屋さん

OK!じゃあ例えばね、車の支払総額が300万だとしよう。

ローン期間は5年で、残価(5年後の車の価値)を100万とするね。ちなみにこの額はディーラーが勝手に決めるよ。

 

車屋さん

支払総額から残価を引いた計算が、300万ー100万=200万になるね。

この200万を分割して支払っていくんだよ。

 

ママ

こうすることで、なにかメリットはあるの?

 

車屋さん

普通のローンは300万を分割していくのに対して、残価設定だと200万を分割して支払うから、当然月々の支払いが安くなるということなんだ。

 

 

3つの選択肢

ママ

ふむふむ。それで5年経ったとき、つまり最終支払時に残価設定した額を支払うの?ここでいうと100万円だよね?

 

車屋さん

そのとおり!ただし、車をどうするかによって変わってくるんだ。

 

ママ

というと…?

 

車屋さん

5年経ったときにね、3つの選択肢があるんだ。

 

3つの選択肢
  • 乗り続ける
  • 乗り換える
  • 返却する

 

 

車屋さん

「乗り続ける」を選んだ場合、残価設定した額100万円を一括返済または再度ローンを組んで支払っていくんだ。

「乗り換える」「返却する」を選んだ場合、残価を支払うかわりに車を返却するんだよ。

ママ

月々の支払いも安くおさえられるし、乗り換えるんだったら残価支払わなくていいし、メリットばっかじゃん♪

 

 

追い金が発生することがある

車屋さん

普通ならそう思っちゃうよね……。ここが注意ポイントだからよく聞いてね。

実はね、追い金が発生することがあるんだ。最初に設定した残価より多く払わなくちゃいけないってことだよ。

一応残価には「買取保証」が付いてるんだけど、でもこれは条件を守ってはじめて意味を持つんだ。

 

条件
  • 毎月の走行距離を1,000kmもしくは1,500km以下におさえてね
  • 事故しないでね
  • 車両返却時の査定で減点を100点以下におさえてね

※上記はホンダの場合。メーカーによって多少異なります。

 

車屋さん

もしこれらの条件を守れなかった場合、余分にお金を支払わなくちゃならないよ。

ママ

うわ~・・・。これけっこうリスクあるじゃん。

 

車屋さん

そうなんだよ…。だからね距離走る人や乗りつぶしたいと考えてる人には不向きだよ。

ママ

子どもがいたらシートを汚すこともよくあるから、そういうところもリスクだよね…。あっあとタバコとかペット臭とかも減点なりやすいって聞くし…。

車屋さん

そうだねぇ。だからキレイな状態を保ちにくい人も追い金は発生しやすいかもね。

 

 

デメリット

車屋さん

さっきリスクがあるという話をしたけど、ほかにもデメリットがあるよ。

ディーラーではこの部分の話をうまくスルーして説明する人もいるんだ。でもここはしっかりと理解しておいたほうが良いよ。

 

金利は総額に対してかかる

車屋さん

残価設定の金利は、残価分も含めた総額に対してかかってくるよ。

 

 

車屋さん

月々の支払い分にだけ金利がかかると思ってる人もいるけど、総額に対してかかるんだ。けっこう勘違いされるポイントだよ。

 

車屋さん

残価設定プランは最終回支払いまでずっと残価分が残っているから、分割手数料も多く取られるんだ。

実際に見積書を見てみよう。左が通常ローン、右が残価設定ローンだよ。

ママ

えっ、差が7万円も!?

車屋さん

ローン元金も支払回数も同じ条件だよ。ローン元金が大きければ大きいほど、分割手数料の差が大きくなるんだ。

ママ

なるほど…。月々は安くなるけど、分割手数料は高くなるんだね…。

 

残価設定プランがおすすめな人

車屋さん

条件を守らないといけないリスクや、分割手数料が高くなるデメリットを理解してもらえたかな?

ママ

うん!リスクもわかったよ。でもやっぱり月々の支払いをおさえられるのが魅力だなぁ。

車屋さん

そうだよね。良いところも悪いところもふまえて、残価設定がおすすめな人はこういう人たちだよ。

 

残価設定に適している人
  • 毎月の支払いを抑えたい
  • 距離はそんなに乗らない
  • 3年~5年で乗り換えたい人
  • キレイな状態を保てる人

まとめ

正直リスキーなところもあります。でも「どうしても月々の支払いを抑えたい」という方だったら、ありがたいローンですね。

 

またディーラーは残価設定プランを薦めてくることが多いです。理由としてはその場の利益だけじゃなく、長い目で見た利益を求めています。

残価設定プランにして乗り換える時だったり、点検・修理だったり、次につなげていくことが、ディーラーにとっては利益になります。

 

月々の支払いのおさえたいという人には、残価設定プランのほかに、そもそも金利が安い銀行系ローンを使うという選択肢もありますね。あとは新車をやめて中古車で考えるなどですね。良ければ参考にしてみてください。

下取りとの差額がこんなにも・・・

ディーラーに言われるがまま下取りに出してしまうと損する可能性があります。

私の愛車セレナを一括査定してもらった結果、下取りとの差額が25万円もありました。

 

かんたん車査定ガイドなら最大10社の査定額を比較でき、申込みと同時に概算価格も分かります。申込みはたったの1分程度、無料で利用OK。

 

もう下取りで決めているんだという方でも、一括査定は下取り額アップの交渉材料にもなるので利用して損はないですよ。

 

※提携している査定会社の一部

 

利用者数は280万人を突破↓ 無料かんたん車査定ガイドはこちら

⇒愛車の概算価格を調べる